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VALENCIA. Llegado este momento del año es momento de aligerar la factura de Hacienda de cara al próximo año y si de paso se puede contribuir a disfrutar de una buena jubilación mejor que mejor. Y es ahí donde entran los planes de pensiones, que barren por abrumadora mayoría como los activos más adaptados para rebajar la factura fiscal y, de paso, permiten realizar aportaciones de cara a la jubilación.
No son pocos los que cada vez más teman -a la vista de la pirámide de la población- que cuando finalice su vida laboral las arcas del Estado tengan dificultades para cubrir su jubilación -y más lo que pertenecemos a la generación del 'baby boom'-. De ahí que los planes de pensiones sean los productos de ahorro e inversión más demandados en la recta final del año aunque en este momento por sus connotaciones fiscales. Y dentro de ellos están los mixtos, es decir, los que combinan el sistema de prestación y el de aportación.
TIPOS DE PLANES
Actualmente existen tres tipos de planes de pensiones en función de quién realiza las aportaciones: planes del sistema individual (las aportaciones son realizadas por el propio ahorrador), planes del sistema de empleo (los planes que hacen las empresas a los trabajadores) y planes del sistema asociado (los planes que promueven colectivos para sus asociados).
Claro que también se pueden catalogar en función de la inversión de la cartera: renta fija a corto plazo (no incluyen activos de bolsa ni derivados cuyo subyacente no sea renta fija con una duración media de la cartera igual o inferior a dos años), renta fija a corto plazo (el mismo caso que el anterior pero el tiempo debe superar los dos años), renta fija mixta (debe invertirse menos del 30% de la cartera en activos de bolsa), renta variable mixta (se invertirá entre un 30% y un 75% de la cartera en activos de bolsa), renta variable pura (el 75% mínimo debe estar invertido en bolsa) y, por último aparecen los garantizados, es decir, planes para los que exista una garantía externa de un determinado rendimiento otorgada por un tercero.
Según los datos de la V Encuesta de Planes de Pensiones del Observatorio Inverco -Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones-, los planes de pensiones mixtos se posicionan como la opción preferente a la hora de elegir un producto de jubilación en la campaña de final de año. Así lo consideran el 85% de las gestoras consultadas muy por encima de los planes de renta variable (19%). El interés por los planes garantizados cae claramente con respecto al año anterior, cuando el 41% de las gestoras señalaba que se trataba del producto más demandado, cifra que se reduce hasta el 7% en 2014.
En la quinta edición de la encuesta han participado entidades gestoras que representan el 86% del patrimonio total invertido en planes de pensiones. Este sondeo refleja la percepción de las gestoras de planes de pensiones en relación con distintos aspectos: el producto en sí, la comercialización en este final de año, el perfil del partícipe y su situación en el contexto actual.
VOLUMEN DE APORTACIONES
En cuanto al volumen de aportaciones netas, el 63% de las gestoras confía en que la cifra aumente con respecto a 2013, y un 30% confía en que ese volumen, por lo menos, se mantenga este año. En total, el porcentaje de gestoras que creen que las aportaciones se mantendrán o crecerán este año es seis puntos superior al del año pasado. Entre las razones que explican este incremento se posiciona en primer lugar una mayor preocupación de los ahorradores por el futuro, cuestión elegida por casi la mitad de las gestoras, seguido de los cambios recientes en el sistema de las pensiones públicas y por las rentabilidades positivas obtenidas.
Para Ángel Martínez-Aldama, director del Observatorio Inverco, "los resultados ponen de manifiesto que los ahorradores poco a poco van recuperando la confianza en la situación económica y por tanto en el ahorro para la jubilación. El destacado crecimiento de la demanda de planes de pensiones mixtos refleja que ante el escenario de tipos cercanos a cero en renta fija, una mayor inversión en renta variable es conveniente para un horizonte de inversión a largo plazo".
La mitad de las gestoras que han participado en la encuesta señala que, gracias a la mejora en las perspectivas económicas, en los últimos doce meses han aumentado las aportaciones a planes de pensiones. Y una de cada cuatro gestoras cifra ese incremento por encima de un 6%. La percepción ha mejorado considerablemente con respecto a la encuesta de 2013, cuando un 65% de las gestoras consultadas afirmaba que las dificultades económicas provocaron una menor contratación de planes de pensiones durante ese año. Otras razones que apuntalan el optimismo de algunas gestoras pasan por la mejora de la situación económica o la reducción el próximo año de los límites de aportación máxima a planes de pensiones
¿Por qué contrata un plan de pensiones un ahorrador? Las gestoras consultadas creen que el inversor prima la fiscalidad, por delante de la seguridad y la rentabilidad, que se sitúan en segundo y tercer lugar, respectivamente. El 46% de las gestoras también afirma que los rescates de planes de pensiones por desempleo han aumentado en el último año, muy por debajo del 74% que lo afirmaba el año pasado, y solo un 15% de las gestoras consultadas por el Observatorio Inverco considera que han aumentado en más de un 10% en los últimos 12 meses, la mitad de los que lo consideraban el año anterior.
LA FISCALIDAD, CLAVE PARA EL INCENTIVO DE LOS PLANES
La totalidad de los encuestados considera que los planes de pensiones, como complemento de cara a la jubilación, no están lo suficientemente incentivados. ¿Pero qué propuestas hacen las gestoras? En primer lugar, mejorar la fiscalidad en el momento de la prestación, así como establecer un sistema cuasi obligatorio de planes de empresas similar al del Reino Unido. La tercera opción que ofrecen pasa por proponer incrementar los límites de aportación, que actualmente se encuentran en los 8.000 euros.
En cuanto al bajo índice de penetración de los planes de pensiones en España si lo comparamos con la mayoría de los países de la Unión Europea, las gestoras apuntan a la baja cultura financiera, al bajo asesoramiento y a la poca concienciación sobre la pensiones a percibir como las principales causas.
La mayoría de gestoras consultadas (67%) insiste en señalar que una mejor fiscalidad sería clave para que estos productos se desarrollen mejor en nuestro país. En segundo lugar, las gestoras creen que se deben realizar reformas más intensas en el sistema público, así como una campaña pública de concienciación ciudadana.
Por otro lado, la práctica totalidad de los entidades consultadas (96%) opina que sería positivo desestacionalizar la contratación de los planes de pensiones, que actualmente se realiza, en más de un 50% en el último trimestre del año. Para lograr este fin, las gestoras proponen realizar campañas comerciales que incentiven las aportaciones periódicas, la utilización de simuladores de cálculo de la pensión y la comunicación directa a los partícipes.
PERFIL DEL PARTÍCIPE: HOMBRE DE ENTRE 46 Y 60 AÑOS
En cuanto al perfil del partícipe, el 86% de las entidades reflejan que, de media, más del 55% de los partícipes son hombres con edades comprendidas entre los 46 y los 60 años. Además, ocho de cada diez partícipes (76%) tienen un patrimonio acumulado inferior a 10.000 euros. La inmensa mayoría de los planes de pensiones se contratan a través de la red de oficinas como primera opción, por delante de la web y de la banca telefónica. Este perfil no ha sufrido grandes cambios en comparación con el que arrojaba la encuesta en años anteriores.
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